Invertir en una cuenta IRA Roth sólo está permitido si tus aportaciones no van a parar a inversiones basadas en intereses (como bonos) o a empresas Haram (empresas relacionadas con el juego, el alcohol, etc.). Aquí en España tenemos otro tipo de cuentas y planes de jubilación, pero como sé que algunos (muchos) lectores sois americanos, por aquí os dejo esta información de utilidad.
Invertir es la clave para aumentar tu riqueza en el futuro. Como hacen muchos en Norteamérica, dejar el dinero en una cuenta de ahorros y esperar a ser mayor para recoger la recompensa es un mal plan. Esto se debe a la inflación, tu dinero en la cuenta bancaria vale menos a medida que pasa el tiempo.
He aquí un ejemplo rápido para mostrarte por qué debes invertir tu dinero y no dejarlo en una cuenta de ahorros o de cheques. Si tenías 10.000 dólares en tu cuenta corriente en 2010, probablemente valgan 8.100,30 dólares en dinero de hoy. Tu cuenta bancaria seguirá mostrando 10.000 dólares, pero su poder adquisitivo es mucho menor que ahora. Las cosas se encarecen con el paso del tiempo y nunca al revés.
Por eso invertir es la clave de la libertad financiera. Al igual que muchos otros musulmanes que viven en Norteamérica o Europa, puede que pienses que invertir en una IRA Roth o en un 401K es Haram porque no todas las empresas son halal fuera de los países musulmanes. Pues bien, ese no es el caso y hay formas de evitarlo. Esto es lo que nos gustaría aclarar en este post
¿Cuál es la diferencia entre una IRA Roth y un 401K?
Antes de ver la diferencia entre ellas, vamos a explicar qué son una IRA Roth y un 401K.
¿Qué es una IRA Roth?
Una IRA Roth es una cuenta de jubilación individual en la que ingresas dinero y lo retiras libre de impuestos (siempre que se cumplan ciertas condiciones). El dinero que utilizas para financiar tu cuenta IRA Roth es después de impuestos. El dinero que inviertes va a una mezcla de 3 inversiones diferentes.
- Acciones
- Fondo de inversión (un conjunto de dinero reunido de muchos inversores para invertir en valores como acciones, bonos, instrumentos del mercado monetario y otros activos)
- Fondos cotizados (el fondo cotizado (ETF) es un tipo de valor que sigue un índice, sector, materia prima u otro activo, pero que puede comprarse o venderse en una bolsa de valores igual que una acción normal).
A medida que pasa el tiempo, tu cuenta crece gracias al interés compuesto y, con suerte, las acciones y otras inversiones van bien. Sin embargo, sólo puedes retirar tu dinero a la edad de 59 años y medio. Si retiras el dinero antes de esa edad, tendrás que pagar impuestos a Hacienda.
Recuerda que se aplican límites a las aportaciones.
¿Qué es un 401K?
Muchos empresarios ofrecen un 401K. El gobierno permite a las empresas ofrecer a sus empleados cuentas de ahorro para la jubilación con algunas ventajas fiscales (el objetivo de esto es motivar a la gente a ahorrar para su jubilación). La gente invierte en un 401K debido a los incentivos fiscales. Así es como funciona.
- Una pequeña cantidad de tu sueldo se deposita automáticamente en tu cuenta del 401K.
- Como tu sueldo se ha deducido debido a las aportaciones, se te aplican menos impuestos.
- El dinero de la cuenta 401K crece libre de impuestos. Sólo tributarás cuando retires el dinero (incluso después de cumplir 59 años y medio).
He aquí un ejemplo rápido para que sea más fácil de entender, te lo explico en dólares americanos porque este tipo de cuentas son más comunes en aquella zona del planeta, así que vamos al lío.
Si ganas 100.000 dólares en un año, pero inviertes un total de 10.000 dólares en tu 401K, sólo tributarás por 90.000 dólares, ya que ese fue el dinero que te llevaste a casa. De este modo, pagas menos impuestos. Además, esos 10.000 dólares que has invertido pueden crecer libres de impuestos.
Se aplican restricciones similares al retirar ese dinero. Debes tener 59 años y medio para retirar dinero de tu 401K. Si retiras dinero de él antes de esa edad, pagarás el impuesto sobre la renta y una multa (a menos que te acojas a excepciones específicas). Sin embargo, aunque retires el dinero después de esa edad, seguirás pagando algunos impuestos.
Algunas empresas ofrecen la posibilidad de igualar el 401K. Esto significa que si aportas 100 dólares a tu 401K, ellos también añadirán 100 dólares a tu 401K. Comprueba con tu empresa la cantidad que te aportarán.
Te recomendamos encarecidamente que hables con un profesional de la fiscalidad para elegir la opción más adecuada para ti
Diferencia entre la IRA Roth y el 401K
Estas son las diferencias entre una IRA Roth y un 401K:
- Las aportaciones realizadas desde una IRA ROTH son después de impuestos, mientras que las aportaciones del 401K son antes de impuestos.
- Algunas empresas ofrecen la posibilidad de equiparar el 401K. No tenemos constancia de que exista un programa de igualación de la Roth IRA.
- A los 59 años y medio, no pagas impuestos al retirar dinero de tu IRA Roth. Con un 401K, pagarás algunos impuestos.
Recordatorio: No somos profesionales de la inversión y te recomendamos que investigues y busques el asesoramiento de expertos financieros.
Normativa islámica sobre la inversión en 401K, ROTH IRA y RRSP
Hemos investigado sobre este tema y hemos obtenido información de los expertos. Empezamos con el muftí Muhammad Ibn Muneer. Completó su maestría en Hadith en la universidad de Madinah para proseguir su educación islámica. Mufti completó su máster en Hadiz y actualmente está cursando su doctorado.
Afirma que el 90% de las veces, el dinero que la gente aporta a su 401K, acaba invirtiéndose en acciones o empresas haram de las que no tienen conocimiento. La falta de conocimiento sobre el destino de las aportaciones hace que sea demasiado arriesgado y muy probablemente haram.
Se sabe que invertir en empresas de los siguientes sectores es haram y se sabe que no está permitido para los musulmanes:
- Alcohol
- Juegos de azar
- Armas
- Tabaco
- Ocio para adultos
- Productos cárnicos
- Negocios basados en intereses
- Música, cine o radiodifusión
- Negocios muy apalancados
El autor señala que algunos empleados que trabajan en determinadas empresas pueden preguntar sobre las acciones y los fondos de inversión y pedir que se inviertan en empresas más respetuosas con el halal.
El interés es otro punto que señala, si las aportaciones que haces acaban haciéndote ganar más dinero pero por el interés (esto suele ocurrir cuando las aportaciones al 401K acaban invirtiéndose en bonos que dan un rendimiento positivo por el interés), entonces eso se considera haram.
Formas Halal de Invertir en IRA o 401k Halal
Aquí hay 2 formas diferentes de invertir en una IRA o 401K halal:
1. IRA autodirigida o plan 401K individual
El sistema de jubilación de EE.UU. permite a cualquiera utilizar una IRA autodirigida o un plan Solo 401K. Esto permite a los musulmanes tener el control de su cuenta de jubilación y evitar invertir en inversiones haram (empresas relacionadas con el alcohol o el juego, inversiones que generan intereses, etc.).
A través de una cuenta IRA autodirigida o un plan Solo 401K, los musulmanes pueden evitar las inversiones que generan intereses estructurando su plan de jubilación para invertir en bienes inmuebles o en inversiones relacionadas con la deuda, de modo que se ajuste a la ley islámica. Por ejemplo, en lugar de invertir en bonos, los musulmanes pueden invertir en bienes inmuebles y ser recompensados con una parte de los beneficios obtenidos del activo.
2. Adaptar un plan con un empleador para invertir en fondos de inversión aprobados por la ley islámica
Empresas como Wealthsimple o Saturna Capital tienen fondos de inversión con certificación halal e islámica. Aunque la mayoría de la gente aporta fondos a sus fondos de inversión aprobados por el islam después de recibir su salario, mantener una conversación con el departamento de recursos humanos de tu empresa para solicitar que coloquen fondos en fondos de inversión similares (de modo que puedas seguir disfrutando de los beneficios fiscales y de la equiparación) es una forma estupenda de aumentar tus aportaciones principales en tus inversiones.
Reflexiones finales
Invertir, en general, es un tema delicado y muchos musulmanes y eruditos tienen opiniones diferentes. Ya sea invirtiendo en criptomonedas, en acciones o en cuentas IRA Roth.
Los eruditos islámicos suelen estar de acuerdo en que el principio de la inversión es permisible, pero el problema de la inversión en los planes 401K y Roth IRA normales es que tus contribuciones se mezclan con las inversiones realizadas en empresas o bonos clasificados como haram (que se basan exclusivamente en los intereses).
Este tema requiere realmente una investigación y te animamos encarecidamente a que investigues más sobre el tema y te dejes aconsejar por expertos financieros islámicos que pueden tener otros consejos sobre cómo deberías proceder en función de tu situación.